Quale variante di risparmio è quella giusta per me?

Con le varianti di risparmio Plus ed Extra puoi versare più contributi di risparmio e risparmiare così imposte e al contempo costituire una migliore previdenza per la vecchiaia. Tuttavia, ti conviene farlo solo se sei in grado di fare a meno di questa parte del salario a lungo termine.

Quali varianti di risparmio esistono?

Da noi puoi scegliere fra tre diverse varianti per il risparmio di vecchiaia: Standard, Plus ed Extra. La differenza fra le tre varianti consiste nell’ammontare dei tuoi contributi di risparmio. I contributi di risparmio del datore di lavoro e i contributi di rischio rimangono invariati per tutti e tre i piani. Più sono elevati i tuoi contributi di risparmio, maggiori sono le tue prestazioni durante la vecchiaia e la tua prestazione di uscita in caso di eventuale cambio del posto di lavoro. Al contempo riduci le tue imposte sul reddito, poiché i contribuenti in Svizzera possono detrarre gli ulteriori contributi di risparmio dal reddito imponibile. In virtù delle maggiori deduzioni salariali, tuttavia, il salario che ti viene versato è inferiore e sul conto bancario o postale hai quindi meno denaro a disposizione. Devi perciò essere certo di poter provvedere al tuo mantenimento anche con questo salario inferiore. Infatti, puoi cambiare la variante di risparmio solo ogni 12 mesi (di volta in volta il 1° gennaio).

Esempio: hai 45 anni, hai un salario annuo di CHF 60’000 e sei assicurato con la variante di risparmio Standard. Versi presso comPlan ogni anno CHF 5'160 (CHF 60’000 × 8,6%) di contributi di risparmio del lavoratore pari a CHF 430 al mese. Il tuo datore di lavoro versa ogni anno CHF 6'240 (CHF 60’000 × 10,4%) di contributi di risparmio pari a CHF 520 al mese. Il 1° gennaio passi alla variante di risparmio Plus o Extra. Con il passaggio alla variante di risparmio Plus, i tuoi contributi di risparmio aumentano a CHF 6'180 (CHF 60’000 ×10,3% ) all’anno pari a CHF 515 al mese; se invece passi alla variante di risparmio Extra aumentano a CHF 7'200 (CHF 60’000 ×12,0% ) all’anno pari a CHF 600 al mese. Il salario netto che ti viene versato è pertanto inferiore di CHF 85 risp. CHF 170 al mese. I contributi del datore di lavoro e i contributi di rischio rimangono invariati.

Quale variante di risparmio è la più adatta per me?

Senza comunicazione da parte tua rientri automaticamente nella variante di risparmio Standard e disponi così di una previdenza per la vecchiaia nettamente superiore al minimo di legge. Se invece non hai bisogno di tutto il tuo salario per mantenerti e desideri costituire una previdenza per la vecchiaia ancora migliore, puoi passare alla variante di risparmio Plus o Extra. Gli importi di risparmio superiori comportano una riduzione del salario versato. Al contempo però il tuo avere di vecchiaia aumenta in maniera più consistente che con la variante Standard e genera prestazioni di vecchiaia più elevate al pensionamento. In caso di un eventuale cambio di lavoro, la prestazione di uscita risulterebbe pertanto più elevata. Se compili una dichiarazione fiscale in Svizzera, solitamente il carico fiscale si riduce, poiché i contributi di risparmio vengono detratti dal reddito imponibile.

In primo luogo, devi chiederti se la tua situazione finanziaria attuale ti consente di optare per la variante di risparmio Extra o Plus e se non ti conviene piuttosto impiegare il denaro da destinare ai contributi di risparmio per mantenerti. Oltre ai costi correnti dovresti infatti costituire anche una certa riserva per spese inattese, ad esempio riparazioni, cure dentistiche o altro. Quando decidi per quale variante di risparmio optare, dovresti tenere conto anche di eventuali spese per un giro del mondo o figli senza lavoro, acquisti o altri investimenti importanti.

Se sei prossimo al pensionamento e intendi prelevare del capitale quando giungerai a quel traguardo, le varianti di risparmio Plus ed Extra sono le più adatte. In questa situazione si dovrebbero effettuare riscatti nella previdenza per la vecchiaia solo con cautela, poiché per tre anni non possono essere prelevati come capitale di vecchiaia. Le varianti di risparmio Plus ed Extra ti offrono gli stessi vantaggi fiscali del riscatto, ma senza il blocco di tre anni. Se paghi molte imposte, anche gli sgravi fiscali possono risultare interessanti nel tuo caso.

Come posso modificare la mia variante di risparmio?

Se sei entrato in comPlan per la prima volta, risparmi automaticamente nell'opzione di risparmio Standard e costruisci così un fondo pensione che va ben oltre il minimo previsto dalla legge. Se desideri passare alla variante di risparmio Plus o Extra ce lo devi comunicare. Lo stesso vale se hai optato per la variante di risparmio Plus o Extra e desideri ridurre i tuoi contributi di risparmio. I cambiamenti sono tuttavia possibili solo all’entrata o al 1° gennaio di ogni anno.

Puoi adeguare la tua variante di risparmio tra inizio maggio e metà gennaio tramite comPlan Online. La tua scelta sarà poi applicata a partire dal 1° gennaio. Ciò significa che i nuovi contributi di risparmio scelti saranno dedotti per la prima volta dal salario versato in gennaio. Da quel momento anche le tue prestazioni di vecchiaia nel certificato di previdenza saranno calcolate in base alla nuova variante di risparmio scelta.